TAE vs APY con números
La TAE es el precio anual del dinero antes de capitalizar; el APY es lo que ganas (o pagas) de verdad tras la capitalización. Un 5% nominal mensual equivale a un 5,116% efectivo — la brecha crece con la frecuencia.
Usa la TAE para comparar préstamos y tarjetas, y el tipo efectivo para comparar cuentas de ahorro. Confundirlos hace que el 'tipo más bajo' salga más caro: convierte ambas ofertas a la misma medida antes de firmar.
Errores comunes: ignorar comisiones (van en la TAE), comparar capitalización mensual contra diaria sin convertir, y fiarse de cifras redondeadas de marketing. Recalcula con tipo nominal y frecuencia exactos.
Ejemplo: 10.000 $ al 5% nominal mensual → efectivo = (1+0,05/12)^12 − 1 = 5,116%, o sea 511,62 $ de interés en un año, no 500 $.
Prueba: Calculadora APY · Calculadora TAE
Cómo funciona de verdad la amortización
Cada cuota hipotecaria se divide en intereses (sobre el saldo vivo) y amortización (lo que devuelves de verdad). Los primeros años son casi todo interés; el reparto cambia despacio — eso es la amortización.
Importa porque los pagos extra atacan el capital y se saltan intereses futuros. Pagar 100 $ extra al mes en 30 años puede recortar años y ahorrar decenas de miles en intereses.
Errores: mirar solo la cuota (más plazo parece barato pero cuesta más), olvidar impuestos/seguro, y refinanciar sin calcular el mes de equilibrio de los gastos de cierre.
Ejemplo: 300.000 $ al 6,5% a 30 años → ~1.896 $/mes. 200 $ extra al mes lo liquidan ~7 años antes y ahorran ~90.000 $ en intereses.
Prueba: Calculadora de hipoteca · Calculadora de refinanciamiento
Interés compuesto: las 3 palancas
El interés compuesto tiene tres palancas: cuánto aportas, la rentabilidad y — la más subestimada — el tiempo. Los rendimientos generan sus propios rendimientos: el crecimiento es exponencial.
El tiempo gana al timing: empezar 10 años antes suele ganar a ahorrar el doble después. Por eso la jubilación premia el aburrido hábito de aportar cada mes desde la primera nómina.
Errores: perseguir rentabilidad ignorando comisiones (un 1% también capitaliza en tu contra), pausar aportaciones en caídas (pierdes la recuperación) y confundir rentabilidad media con el camino compuesto.
Ejemplo: 500 $/mes al 7% durante 30 años → ~566.000 $ (aportas 180.000 $). La regla del 72 dice que el dinero se duplica cada ~10,3 años al 7%.
Prueba: Calculadora de interés compuesto · Calculadora regla del 72
Cómo te atrapa el pago mínimo
El pago mínimo (a menudo ~2% del saldo) está diseñado para maximizar intereses: con 5.000 $ al 22% TAE, los mínimos estiran la deuda más de 15 años y duplican lo prestado.
Importa porque el mismo dinero en 150 $/mes fijos liquida en unos 4 años. La diferencia es matemática, no disciplina: lo fijo ataca capital mientras el mínimo mengua con el saldo.
Errores: pagar el mínimo mientras sigues cargando, ignorar la TAE de cada tarjeta (avalancha: mata primero el tipo alto) y traspasar saldo sin comparar comisión contra intereses.
Ejemplo: 5.000 $ al 22% → mínimos ≈ 9.500 $ de intereses en 16 años; 200 $/mes fijos ≈ 2.100 $ en 30 meses. Corre ambos en la calculadora.
Prueba: Calculadora de interés de tarjeta · Calculadora para salir de deudas
Punto de equilibrio del refi, calculado
Refinanciar cambia tipo por gastos de cierre: la única pregunta es el mes de equilibrio — gastos divididos entre ahorro mensual. Todo lo posterior es ganancia.
Importa porque un tipo menor que tarda 6 años en compensar es mal negocio si te mudas en 3. El plazo también cuenta: un préstamo nuevo a 30 años reinicia la amortización.
Errores: comparar tipos sin gastos, ignorar cuánto te quedas, y refis con cash-out que convierten patrimonio en 30 años de intereses.
Ejemplo: 4.000 $ de gastos ahorrando 120 $/mes → 34 meses de equilibrio. Quedarte 10 años rinde unos 10.400 $; mudarte en 2 años pierde unos 1.120 $.
Prueba: Calculadora de refinanciamiento · Calculadora de hipoteca